Am căutat, ieri, pentru un cunoscut cu ceva lichidităţi, dar fără Internet literacy, cea mai bună dobîndă pentru un depozit în lei făcut la băncile din România. Am intrat pe site-uri de bănci, am căutat prin meniuri, am ajuns relativ greu să aflu care sînt dobînzile la depozite. La Banca Transilvania, de exemplu, tre’ să fii experimentat bine ca să dai de tabelul cu dobînzi global. Să citeşti o grămadă de materiale explicativ-promoţionale. Am trecut la BRD, ne-am uitat, în ciuda protestelor viitorului deponent* la lista cu dobînzi. Nu era, nici vorbă, vreo dobîndă atractivă, aşa că am mers mai departe: BCR (între 5% la o lună şi 6% la 12 luni, faţă de 5,75% la o lună şi 6,75% la 12 luni la BT), Raiffeisen…
În disperare de cauză, pentru că toate dobînzile erau prea mici faţă de aşteptările viitorului deponent, am căutat un tabel din ăla, comparativ, cum apăreau cîndva în ziare. Ştiam deja, de pe cînd lucrasem la Bursa, că cele mai mari dobînzi le oferă băncile cele mai puţin sigure, iar din cele solide şi serioase, cele mai mari dobînzi le are tot Transilvania. Are un depozit la 111 zile cu 6,35% (în scădere, acum cîteva luni era de 6,50%, dar, deh, scade inflaţia, creşte puterea economică, tre’să scadă şi dobînzile, nu?), are un 6,75 la 12 luni… Pretty good. Doar că la noi în oraş nu mai are sediu, s-a desfiinţat din lipsă de ceva, nu ştiu ce. Aşa că, pentru viitorul deponent reticent şi greu deplasabil, înseamnă că va lua decizia în funcţie de…
A, da, şi ne-am mai uitat la CEC. Dobînzi modeste, aşa, ca de la statul de 2 bani care ne guvernează. Deşi nu mai e o chestie de stat. La ING n-avea rost să-i propun omului să-şi bage banii, ăştia au o imagine aşa, dubios-post-modernă, iar viitorului deponent nu-i plac reclamele lor.
Nu s-a terminat povestea, deşi trenează. Titlul reclama contextuală are legătură cu ce am primit eu azi prin mail. Ştiţi – şi nu mai e o chestie gen teoria conspiraţiei – că există site-uri (google/gmail, facebook, etc.) care colectează datele din căutările noastre. Şi chiar dacă nu eşti logat acum în contul tău de ceva, cîndva s-a făcut o corelaţie, care le permite să-ţi trimită reclame în funcţie de căutările tale (datorită temei mele de doctorat, primesc frecvent spam la viagra şi alte metode de penis enlargement, probabil pe ideea că doar cei cu probleme reale în dormitor caută atît de asiduu literatură de specialitate în domeniul xxx).
Aşa că azi dimineaţă, Wall Street şi 9 AM (două produse pseudo-jurnalistice online) mi-au trimis, ambele (nu vă obosiţi să-mi explicaţi de ce ambele, ştiu deja), următorul mail:
Message:
Depozit in lei cu dobanda de pana la 12% pe an!
Mi-am zis: uite, domne, ceva potrivit pentru viitorul deponent. Dar ceva era în neregulă, lucru pe care l-am identificat uitîndu-mă în tabel: dobînda creşte săptămînal, aşa că m-am apucat să fac nişte calculele, să văz mai precis, înainte să mă fac de rîs în faţa vecinilor. Să-mi vină omul la uşă după 12 săptămîni, înarmat cu un topor şi să mor aşa tinerică doar pentru că a luat el cu 2 lei mai puţin dobîndă, decît dacă şi i-ar fi băgat la… (saltea). Şi-am luat suma disponibilă a viitorului deponent şi mi-am făcut mendrele cu ea: şi-am calculat, şi-am calculit, şi a ieşit cam aşa:
Dobînda săptămînală la 1 săptămînă e de 1% pe an, deci 1 împărţit la 52 şi încă o dată la 100 ori 10.000 de lei = aprox. 1,9 lei de dobîndă per săptămînă. Am adunat 1,9 cu sine însuşi de 12 ori şi am ajuns la aprox. 145 de lei dobîndă la 10.000 de lei în 12 săptămîni. Acum hai să vedem ce fac celelalte bănci. De fapt, doar Transilvania, că nu m-au ţinut nervii să fac treaba asta de prea multe ori: dacă pui banii la 111 zile, la 6,35%, deci o idee mai puţin de 4 luni, iei… 193 de lei. Dacă pui banii la 3 luni, cu dobîndă de 6% pe an, iei 150 de lei. Şi tot aşa. Toate calculele au fost făcute fără să mai amestecăm fiscul aici, deşi impozitul îţi este retras înainte să pupi tu vreo dobîndă, ceva…
Concluzia: nu contează la ce bancă-ţi faci depozitul, din perspectiva dobînzii: la sume obişnuite (ălea pe care le bagă în bancă deponenţii obişnuiţi), variaţiunile sînt minore. Dar pentru bancă nu e totuna dacă are sau nu clienţi. Şi pentru asta are are nevoie de strategii cît mai delimitante şi fanteziste: aşa au apărut depozitele la 77 şi 111 zile la BT, aşa a apărut aberaţia asta de depozit +12, de la RBS, care, de fapt, e un simplu depozit la 3 luni, cu o dobîndă absolut normală, echivalentă cu cea a tuturor băncilor – dar care poate lua minţile viitorilor deponenţi, pe care ar putea să-i facă să creadă că dobînda e de 12% sau, mă rog, pe undeva pe acolo!
_______________________________________________
* Persoana cu pricina mi-a zis că şi de-ar fi dobînda de 10% nu şi-ar depune banii la BRD, o răfuială mai veche legată de plătitul gazului la BRD. Cîndva, înainte de apariţia Robotului de plăţi, funcţionarele BRD încercau să-i prostească pe oameni că le trebuie cont deschis la BRD ca să-şi plătească facturile la utilităţi prin BRD. Manevră care mergea, la prostime. Însă viitorul deponent vigilent ştia că depunerea de bani într-un cont de firmă e ca depunerea de bani într-un cont de persoană fizică, şi că aşa cum poţi pune bani în contul lui văru-tău, aşa poţi pune bani şi-n contul eon, fără să-ţi faci tu cont la ei.
